Как купить квартиру по ипотеке в Москве, и на что при этом обратить внимание?
Ипотека в России отметила свой 20-летний юбилей в июле 2018 года, начиная с выхода в 1998 году федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". С тех пор ипотечное кредитование в стране стало популярным способом покупки недвижимости, несмотря на рост процентных ставок.
Купить квартиру в кредит стало популярным не только у жителей Москвы, но и у тех, кто приезжает в столицу. Банки разрабатывают все больше программ для снижения издержек при получении кредитов.
Однако, перед тем, как брать ипотеку, необходимо изучить несколько законодательных актов, которые регулируют ипотечное кредитование в России. Например, Федеральный закон № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге) недвижимости" и Федеральный закон № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах".
Для получения более подробной информации, можно обратиться к юристам риэлтерской компании или изучить Жилищный, Гражданский, Налоговый кодексы РФ. Также необходимо узнать о Федеральном законе № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", о Федеральном законе № 218-ФЗ "О кредитных историях" и о Федеральном законе № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в РФ".
Кроме того, стоит ознакомиться с Федеральным законом № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и Федеральным законом № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости".
Получение ипотечного кредита в России сопряжено с необходимостью выполнения ряда этапов, определенных действующим законодательством и банковской системой. Обычно этапы приобретения жилья в ипотеку включают:
- Подачу заявки на кредит в банк, прикладывая пакет документов, перечень которых зависит от конкретной кредитной организации. В этот список обычно входят паспорт, документы, подтверждающие семейное положение и наличие детей, справка о доходах, заполненная по форме 2-НДФЛ и/или по форме банка, копия трудовой книжки, действующий трудовой договор, копия свидетельства о выдаче ИНН, копия свидетельства государственного пенсионного страхования и при необходимости - копия военного билета.
- Рассмотрение заявки банком на получение кредита, что может занять от нескольких дней до недели, если не пользоваться услугой "экспресс-ипотеки".
- Предоставление заемщику от 2 до 4 месяцев на выбор жилья, которое должно соответствовать требованиям выдвинутым банком.
- Подача в банк документов на приобретаемую квартиру: правоустанавливающих документов на объект и ряда других.
- Оценка имущества, которую проводит независимая организация, а затем банк выносит окончательное решение о размере кредита.
- Страхование приобретаемого объекта недвижимости, а при необходимости - страхование жизни и здоровья заемщика.
- Заключение договора купли-продажи квартиры по ипотеке.
- Передача документов на государственную регистрацию права собственности, которая осуществляется в течение пяти дней.
- Получение документов, подтверждающих право собственности на квартиру, и заселение.
Банки могут запросить не только копии документов, но и оригиналы, чтобы убедиться в их достоверности. Некоторые учреждения также требуют от заемщика предъявить свидетельства о наличии ценных бумаг или дорогостоящей собственности, справки о доходах членов семьи, о состоянии здоровья, о наличии социальных льгот и другие документы.
Следует также обратить внимание на то, что банки предоставляют различные условия ипотечного кредитования, как показано в таблице на январь 2019 года, сравнивающей условия 10 наиболее востребованных московских банков, предлагающих ипотечные кредиты. Помимо этого, существуют различные программы и акции, помогающие клиентам приобрести квартиру в ипотеку. Например, в 2018 году в России каждая семья с двумя и более детьми может получить ипотечный кредит по существенно более выгодным условиям, субсидируемым государством. Ставка 6% в данном случае зависит от того, какой по счету ребенок родился в семье в 2018 году или позже.
Кроме того, для военнослужащих, участвующих в накопительно-ипотечной системе (НИС), важна низкая процентная ставка и приемлемая сумма кредита. Для них «ВТБ» предлагает ставки от 9,8%, а «Сбербанк» - на сумму 2500 тыс. руб. на срок до 20 лет со ставкой от 9,5 %. Для погашения кредита используются средства, начисляемые по НИС.
Заемщикам следует учитывать, что банки несут риск невозврата кредита, поэтому проверяют юридическую чистоту жилья и удостоверяются в наличии всей разрешительной документации у застройщика. Размер кредита, как правило, не превышает 85–90 % от оценочной (а не названной продавцом) стоимости квартиры.
Достаточно многие россияне хотят улучшить свои жилищные условия, и, как правило, рассматривают возможность покупки жилья в ипотеку. Однако, как и любой другой кредит, ипотечное кредитование имеет свои плюсы и минусы.
К минусам можно отнести значительную переплату за жилье из-за высокой процентной ставки по кредиту. Кроме того, необходимо учитывать дополнительные расходы на страхование собственности и услуги агентств недвижимости. Ежемесячные выплаты по кредиту могут составлять порядка 35% семейного бюджета и приводить к значительной просроченной задолженности и риску потери жилья в случае резкого снижения доходов.
Не смотря на эти недостатки, все больше людей решается на покупку жилья в ипотеку. И это не случайно. Первое и наиболее важное преимущество покупки жилья в ипотеку – это улучшение жилищных условий в короткие сроки. К тому же, купить квартиру в кредит значит вкладывать деньги в собственное жилье, получать возможность немедленного заселения в него и иметь возможность досрочного погашения ипотечного кредита при наступлении таких событий, как наследство, повышение доходов или получение материнского капитала.
Кроме того, совершенствуется база ипотечных программ, в том числе осуществляемых при государственной поддержке, что позволяет подобрать выгодные условия кредитования для различных категорий граждан. Наконец, начиная с 2016 года, ипотечный займ стали использовать для покупки квартир и последующей сдачи их в аренду.
Таким образом, несмотря на присутствие некоторых минусов, возможность покупки жилья в ипотеку предоставляет людям широкие возможности для улучшения своих жилищных условий. Вполне возможно, что в будущем спрос на ипотечные кредиты в России будет только расти.
Фото: freepik.com