Без комиссий и поручителей…

Я уже замучился доставать из почтового ящика предложения финансового рая. То один банк пришлёт описание распрекрасных условий займа, то другой. А вчитаешься, особенно в строчки внизу, которые пропечатаны самыми мелкими буквами, какие только есть в текстовом редакторе, так и увидишь, что совсем без штанов останешься.

А сколько у нас организаций, выдающих микрозаймы! Вот буквально вчера на дверь повесили такой с крючочком рекламный буклетик: до 16 000 рублей без комиссий и поручителей, за 15 минут, и всего по одному документу. Многие, надо сказать, клюют. Потому что хочется что-то купить, а солидный банк отказывает. Микрофинансовые же организации сильно рискуют, а отказывают разве только бомжам.

В Ростове таких конторок уже на всех углах понатыкано. Нет, я не против – работайте, пожалуйста, дурите народ, если народ хочет дуриться.

Мне вот тоже несколько лет назад приспичило купить ноутбук. А чёт с деньгами была напряжёнка. Вот и решили оформить покупку в кредит в одном из крупных магазинов донской столицы. Прежде чем выбирать модель, я подошёл к представителям кредитных организаций, сидящих в сторонке за столами. Там были стойки нескольких банков. Предложения одного мне понравились больше. Переплата выходила примерно в 15 процентов. Ну, на год, подумал я, это не так и много. Выбрал товар, выписал чек, пришёл оплачивать, а та же девушка мне называет уже совершенно другие условия, стоимость кредита выросла чуть ли не в полтора раза. Я возмутился, показываю ей листочек с теми записями, которые она сделала 15 минут назад. Она резво-резво начинает что-то там лопотать про разницу в одном и другом пакете, что вот здесь такие условия, а там такие. В результате она насчитывает мне прежние 15 процентов. А не стань я разбираться – и переплатил бы весьма солидно.

Как человек совестливый, я платил исправно, всё выплатил вовремя и зарёкся на такие, в общем, небольшие покупки брать кредит: угнетает ощущение того, что ты постоянно кому-то должен. Но не тут-то было! Из банка мне начали трезвонить с завидной периодичностью. Смысл звонков один: ну возьмииииите ещё кредит! Звонили на мобильный, на домашний, днём, вечером и даже ночью, совершенно не принимая во внимание, удобно ли мне выслушивать их мутные предложения. Я просил больше не звонить, предупреждал. И лишь после моего обращения к руководству банка с угрозой подать в суд меня оставили в покое. Однако до сих пор, по прошествии уже нескольких лет, иногда присылают СМСки.

Конечно, если вопрос касается приобретения жилья, лечения, обучения, здесь нужно брать кредит однозначно: другого выхода получить крупную сумму сразу просто нет. Однако для покупки какой-то дорогостоящей игрушки, без которой вполне возможно обойтись… Впрочем, многие считают совершенно по-другому. И именно для таких на каждом углу открыты офисы микрофинансовых организаций.

Я видел многих людей, которые бывают буквально одержимы предстоящей покупкой. Что-то сродни временному помешательству. В таком состоянии им можно подсунуть любой кредитный договор, можно уболтать – они всё подпишут и на всё согласятся. А между тем здесь много подвохов.

Некоторые банки и микрофинансовые организации нашего региона, сообщая  неполную информацию об условиях кредитования, загоняют клиентов в долговую яму. К такому выводу пришли и эксперты департамента потребительского рынка Ростовской области, дав правовую оценку более чем 40 кредитным договорам 15 банков и 10 организаций, предоставляющих микрозаймы.

Эксперты отметили, что в договорах содержатся условия, предполагающие дополнительные расходы, которые заёмщик вынужден понести в связи с получением и погашением кредита.

Например, комиссия за ведение ссудного счёта, страхование жизни или здоровья, потери трудоспособности или залогового имущества, комиссия за кассовое обслуживание предусмотрена в различных банках и микрофинансовых организациях.

А один акционерный коммерческий брал комиссию даже …за уведомление о задолженности по кредиту.

Особое внимание эксперты обратили на  штрафные санкции, предусмотренные договорами кредитования. Банки устанавливают штрафные санкции в виде неустойки (пени), размер которой несколько лет назад (более свежих данных нет) колебался от 0,2% до 4% в день, в ряде случаев она достигала тройной ставки процентов, предусмотренных кредитным договором, при этом в некоторых договорах штрафные санкции (пени) начислялись не только за просрочку исполнения обязательств по договору, но и за непредоставление документов, предусмотренных кредитным договором.

Также специалистами деппотребрынка в договорах были замечены пункты, предусматривающие передачу права требовать возвращения денежных средств третьим лицам, причём без согласия клиента. То есть, просрочив платёж, заёмщик мог в один прекрасный день увидеть у себя на пороге недружелюбных коллекторов.

Некоторые кредиторы ставят как условие выдачи кредита возможность списывать деньги в счёт долга с иных счетов плательщика, открытых как в банке-кредиторе, так и в других банках.

Поражают также процентные ставки: эксперты выявили, что в некоторых финансовых организациях размер процентной ставки – 2,5% в день, что составляет 900% в год! А некоторые предлагают процентную ставку и вовсе – 4 процента в день, или почти полторы тысячи процентов в год! Получается, если ты взял, например, такой кредит в 10 тысяч, то за год должен выплатить в пятнадцать раз (!!!) больше.

Конечно, человек должен знать, на что он идёт, подписывая кредитный договор. Но многие просто не задумываются над этим, желая быстро получить требуемую сумму.

Но почему люди вынуждены брать эти «микрокредиты» под 900 и более процентов? А берут там деньги потому, что не могут взять обычный кредит в банке. Некому подтвердить доходы у большей половины населения области, поскольку многие официально нигде не работают или по документам получают зарплаты, размер которых не позволяет брать кредит в банке.

Конечно, есть альтернатива такого рода кредитам – кредитные карты. В социальных сетях – реклама кредиток одного известного банка. Вроде бы даже можно пользоваться кредитом бесплатно – кажется, до 50 дней. Но и тут подвох. Мой товарищ еле избавился от такой карты: как только он собирался пополнять счёт, то банкомат переставал работать, то платёж не проходил. А в случае просрочки начинают действовать бешеные штрафные санкции – взвоешь.

Да что говорить! Однажды я сам попал на удочку такого рода услуги – и это мне влетело в копеечку, хотя ни копеечки я с карты не снял.

Несколько лет назад мне, как получателю зарплаты на карту не  будем называть какого банка, пришло предложение взять у банка кредитку. Это было даже не предложение – представители банка просто сообщили, что на всех в нашей организации выписаны кредитные карты. Мой коллега отказался брать карту (и был прав!), так дело прошло со скандалом и обидами.

А нам, тем, кого уговорили, уж так пели, так рассказывали про расчудесные преимущества кредитки, что даже я, обычно очень осторожный и чующий подвох за версту, повёлся.

По этой карте мне можно было взять 90 тысяч. И за то, что я у них в банке на таком замечательном счету, мне давали льготу – то ли 20, то ли 22 процента годовых! Издевательство форменное!

Так вот, в первый год пользование картой бесплатное, а потом, как оказалось, надо было платить за её обслуживание. Не помню сколько, но ощутимо. Льготный срок подходил к концу, и решил я отказаться от карты. Поскольку понял, что она мне не нужна. Куда-то, правда, её заныкал, искал-искал – не нашёл. Ну, сообщил в банк, что потерял. Так вы представляете, они мне сказали, что карта – это собственность банка и я за её утерю должен заплатить …полторы тысячи! Я, конечно, был в шоке, но пришлось платить. А ведь ни в каком договоре об этом не было сказано!

С кредитками других банков ещё хуже. Например, один скандально известный банк, пишет блогер, бесплатно выдал кредитную карту с фиксированной ставкой 29% годовых. Человек впервые решил воспользоваться кредитом (для эксперимента). Когда стали проценты капать – получилось примерно …50% годовых. Причем ни копейки пеней и штрафов не было, только проценты по кредиту. Попытки выяснить по телефону, в чем дело, ни к чему не привели – сотрудники call-центра мычали что-то непонятное и соединяли с кем попало.

Кстати, я заметил, что все эти мини-банки начали несколько лет назад расти как грибы (деньги из какого-то бизнеса сюда перекочевали – может, из игрового). Сейчас, правда, их почему-то поубавилось, но всё равно в центре Ростова и в районах с оживлённым траффиком не найдёшь, наверное, улицы, где бы не  было по несколько таких офисов. Уже даже автоматы самообслуживания начали ставить!

Это как и ювелирные магазины, - в некоторых нам предлагают золотые изделия по подозрительно низким ценам. И даже больше: действует акция «Сдай старое – получи новое!» То есть вы сдаёте вещь, купленную 20-30 лет назад, а вам дают новую, красивую. Ещё, может, и приплатят разницу. Есть только одно но. Если вы хотите сдать золото, доставшееся от мам и бабушек, обратите внимание на клеймо. Конечно, это не червонное золото, но чаще всего это 585-я проба или даже 750-я. А что предлагает сейчас большинство ювелиров? Это, как правило, 350-я проба. То есть на две трети вещь состоит из каких-то гораздо более дешёвых, нежели золото, металлов. Получается так, дорогая бижутерия. То же самое и с кредитами. Думаешь одно, а на деле выходит другое.

Случилось мне недавно видеть завлекательное объявление: «Кредит для пенсионеров – всего 12 рублей в день!» Прочитал – оказывается, 12 рублей – это если берёшь 1 тысячу. То есть за год пенсионер должен отдать этому мини-банку 4380 рублей за взятую тысячу. Или расплатиться быстрее.

Но пенсионеры наши не особо клюют на такие условия. Да даже и на более привлекательные. Старики натерпелись за свою жизнь, они лучше голодать будут, чем в кредит влезут. А вот молодёжь…

Хочется жить красиво, хочется всего и сразу. Так завлекательно выглядят витрины магазинов, так много друзей ходит с навороченными девайсами, так много людей ездит на крутых машинах… Хочу, хочу, хочу! А раз есть спрос – будет и предложение. Шопоголизм сродни опьянению. Только у пьяницы голова болит утром, а у того, кто взял кредит, несколько месяцев, а то и лет. Так стоит ли ходить с дорогими телефонами и кушать «Анаком»? Может, всё-таки лучше соизмерять свои потребности с возможностями? Не коммунизм, чай!